Mini Ratka

Ranking najtańszych kredytów

Na jaki kredyt może liczyć klient banku?

05 marzec, 2018 | Nieskategoryzowane

Każdy bank według własnych procedur bada i ocenia zdolność kredytową klienta. Poszczególne banki uwzględniając wytyczne nadzoru finansowego obliczają zdolność(co jest wewnętrzną sprawą banku i objęte jest tajemnicą bankową). To właśnie obliczana zdolność kredytowa ma wpływ na to ile klient otrzyma gotówki z banku. Zdolność klienta ma ocenić, czy będzie on w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie razem z określonymi odsetkami we wskazanym terminie. Klient nie otrzyma kredytu, gdy nie posiada zdolności kredytowej. Do przeprowadzenia kalkulacji zdolności kredytowej potrzebne są takie dane jak wysokość wkładu własnego, wiek kredytobiorcy, planowana wysokość kredytu, okres spłaty kredytu i wysokość oraz ilość rat, źródło uzyskiwania dochodu, obecne zobowiązania i wydatki czy comiesięczne opłaty.

Najważniejszym parametrem branym pod uwagę przez banki jest wysokość osiąganych dochodów kredytobiorcy. Ważny jest także sposób w jaki osiągany jest dochód(rodzaj umowy, staż pracy). Część wytycznych zostało określone przez KNF, czy li Komisję Nadzoru Finansowego. Przyjmuje się, że rata nie powinna być wyższa niż 50% osiąganych w każdym miesiącu dochodów przez wnioskującego o kredyt. Inne czynniki jak skorzystanie z innych produktów finansowych oferowanych przez bank(np. karta kredytowa) mogą w ostatecznym rozrachunku negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Istotne znaczenie ma także historia kredytowa kredytobiorcy, czyli jak ta osoba radziła sobie ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Wpływ na zdolność kredytowa ma nawet ilość osób w gospodarstwie domowym kredytobiorcy. Warto wiedzieć, ze każda rata posiadanego przez nas kredytu jest wliczana do naszych obciążeń. To samo dotyczy kart kredytowych i osobistych linii odnawialnych.

Na pewno spłata lub zamknięcie zobowiązań typu pożyczki lub karty kredytowe znacząco wpływają na naszą zdolność kredytową. W przypadku braku zdolności do spłaty wszystkich zaciągniętych zobowiązań można starać się o kredyt konsolidacyjny lub wydłużyć okres kredytowania, a tym samym zmniejszyć comiesięczne płatności.

Niektóre banki traktują swojego klienta w sposób bardziej wiarygodny, gdyż ma całkowity wgląd w działania dokonywane na koncie oraz przychodzące wpływy(co jest korzystne przy uzyskiwaniu przychodów z umowy o dzieło czy zlecenia).

Banki mogą zastosować preferencyjne warunki kredytu hipotecznego wobec klienta, który posiada konto w tym banku od co najmniej 5 lat. Bank może obniżyć marżę o 0,2 punktu procentowego, gdy klient ten korzysta w sposób ciągły z pozostałych usług banku i wpłaca co miesiąc określone kwoty na konto. Bank może także zaoferować stałemu klientowi „indywidualne negocjacje” w sprawie warunków udzielenia kredytu.

Coraz więcej banków decyduje się również na udzielanie kredytu na podstawie umowy o dzieło bądź umowy zlecenia. Zazwyczaj biorą pod uwagę okres ostatnich 12 miesięcy. Na korzyść klienta chcącego uzyskać kredyt działają takie dokumenty jak umowy, list intencyjny ze strony pracodawcy, wystawione rachunki, historia konta.

Najprostszym sposobem na uzyskanie preferencyjnych warunków przy kredycie to zakup dodatkowych produktów tego banku. Istnieje także przekonanie, że banki chętniej oferują preferencyjne warunki nowym klientom. W przypadku tzw. śmieciówek dla banków najważniejsze są faktyczne przepływy finansowe. Zdolność z takich umów analizowana będzie średnia z wpływów na konto w określonym czasie. Co do umów banki mają wymóg, aby termin wygaśnięcia umowy upływał przynajmniej 3 miesiące od chwili złożenia wniosku kredytowego.